חשיבותו של הביטוח הסיעודי 

כאשר עלויות הטיפול הסיעודי יכולות להגיע לאלפי שקלים לחודש קשה מאד להתבסס רק על הביטוח בקופות החולים. כאן נכנסות לתמונה חברות הביטוח הפרטיות אשר מציעות תוכניות אישיות.

נזקק לסיעוד הוא כל אדם שאינו מסוגל לבצע בכוחות עצמו פעולות יומיומיות הכרחיות, כמו: לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, להתרחץ, לאכול ולשתות, ללכת, לשלוט בצרכים ולהשתמש בשירותים ועל כן נזקק להשגחה ועזרה צמודה. גם אנשים תשושי נפש כמו חולי אלצהיימר זקוקים להשגחה ונחשבים לסיעודיים.

השוק מציע כיום שני סוגים של ביטוח סיעודי: ביטוח פרטי וביטוח קולקטיבי. הביטוח הפרטי בדרך כלל טוב יותר, רחב יותר ומבטיח פיצוי מקיף יותר למבוטח, אלא שהוא יקר. הביטוחים הקולקטיבים קיימים לטובת אלו שאין להם אפשרות למממן עלות של ביטוח פרטי ובדרך כלל הם מוצעים ביטוחים אלו בקופות החולים במסגרת הביטוחים המשלימים. היתרון הגדול של הביטוח הקולקטיבי הוא המחיר. מאחר שחברות הביטוח מצרפות אליהן מבוטחים של הקולקטיבים ללא הצהרות בריאות או בדיקות (או הצהרות בריאות מינימאליות) הן גם מגינות על עצמן מפני תביעות רבות.

אם בחרתם לרכוש ביטוח סיעודי פרטי תיווכחו כי מגוון הביטוחים רב ועימו בורות רבה באשר להבדלים בין סוגי הפוליסות. כתוצאה מכך קיימים יותר ויותר מקרים של כפל כיסויים שפירושו כפל תשלומים, כמו כן מקרים בהם חוסר בכיסויים חשובים, לכן יש לבדוק טוב ובאופו מעמיק ורחב את הגדרת המצב הסיעודי בפוליסה. קיימות פוליסות בהן די בעובדה כי אדם לא יכול לבצע 2 פעולות יומיומיות בכד להיחשב לסיעודי.

יש להבטיח כי גובה הכיסוי יזכה את המבוטח ב מאה אחוז מסכום הפיצוי הנקוב.

יש לבדוק מהן ההחרגות המוגדרות בפוליסה, כלומר את המצבים החריגים בהם יכולה להישלל זכותו של מבוטח לקבל את הכספים, אני מתכוונת למצבים כמו: תאונת דרכים, תאונות ספורט וכיוצא בזה.

ניתן לרכוש תקופות פיצוי שונות, מהקצרות ביותר ועד לפיצוי לכל החיים.

בשנים האחרונות נחשפים יותר ויותר צעירים לרעיון של רכישת ביטוח סיעודי. הסיבות לכך מגוונות אך מתרכזות בעיקרן סביב המודעות לתוחלת החיים הארוכה, אי הביטחון והבעיות המתעוררות שוב ושוב בכל הנוגע לביטוח סיעודי באמצעות קופות החולים והביטוח הלאומי.

ביטוח סיעודי רצוי לרכוש מוקדם ככל האפשר. הפרמיה שמשלם אדם צעיר נמוכה והוא צובר זכויות ביטוחיות שמשמעותן שאפשר לבטל את הביטוח ולהישאר עם סכומי ביטוח גבוהים ללא כל צורך בתשלום פרמיה. לחילופין יתאפשר לבטל חלק מהביטוח ולצבור סכומי ביטוח גבוהים יותר תמורת פרמיה נמוכה.

סיבות חשובות אחרות לרכישת ביטוח סיעודי לצעירים:
סיבה אחת : גם אדם צעיר יכול להפוך לא עלינו לסיעודי בעקבות תאונה או מחלה קשה. בישראל יש רבבות אנשים מתחת גיל הפנסיה אשר נמצאים בהגדרת מצב סיעודי.
סיבה נוספת היא : איכות חיים. בעבר רבים נהגנו לחשוב שעדיף למות ולא להיהפך לסיעודי. כיום אנו מבינים כי אדם סיעודי יכול להמשיך לתפקד ואף לזכות לחיים נורמאלים יחסית בזכות טיפול צמוד ואיכותי.

סיבה טובה נוספת היא המחיר: מחיר ביטוח סיעודי הוא מחיר קבוע לכל החיים לפי גיל ההצטרפות. לדוגמא: גבר בן 65 ישלם בערך 900 ש"ח לחודש כדי לרכוש 10,000 ש"ח פיצוי חודשי לכל החיים למקרה סיעודי. אולם גבר בן 40 ישלם בערך 200 ש"ח בלבד לאותו הביטוח. ואילו צעיר בגיל 20, ישלם בערך 70 ש"ח בלבד. אצל נשים הביטוח יקר יותר ולכן גם הפער במחירים בין גילאי ההצטרפות השונים הוא גדול יותר.
ולסיום: ערכי סילוק. גם אם המבוטח יפסיק לשלם לאחר כך וכך שנים, עדיין יהיה זכאי לפיצוי חודשי במקרה והפך לסיעודי. הפיצוי מתקיים מכוח התשלומים ששילם בעבר ואשר בגינם צבר זכאות זו. לדוגמא, גבר שהצטרף לביטוח סיעודי בגיל 40 והפסיק תשלומיו בגיל 65, אם ייקלע למצב סיעודי לאחר מכן, יהיה זכאי לפיצוי בסך 70%-75% מסכום הפיצוי המקורי שרכש ועבורו שילם בעבר.

בכל מקרה יש לשים לב ולא להתפתות ולרכוש ביטוח סיעודי ע"י מוכרנים בלתי מקצועיים שאינם מסוגלים לספק תשובה מדויקת לכל שאלה שלכם. זה נכון שלאחרונה נחקקו חוקים שאמורים להסדיר את אופן הכשרת סוכני הביטוח, אך לא חסרים מקרים בהם החתים אתכם הסוכן שלא כהלכה על טפסים ולמעשה חרץ את דינו של הביטוח .